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Salud Fiscal: Cómo Elegir
un Consejero de Crédito
¿Vive de cheque en cheque?
¿Está preocupado por los cobradores de deudas? ¿No puede desarrollar un presupuesto
que funcione ni ahorrar dinero para su retiro? Si esto le suena familiar, es
posible que desee considerar los servicios de una agencia de asesoría o
consejería de crédito. Muchas organizaciones de asesoría de crédito operan sin
fines de lucro y trabajan para resolver sus problemas financieros. Pero esté
alerta ya que simplemente porque una organización diga que “opera sin fines de
lucro” no significa que sus servicios sean gratuitos o accesibles para su
bolsillo ni que sean legítimos. En realidad, algunas organizaciones de asesoría
de crédito cobran cargos altos, algunos de los cuales pueden estar ocultos, o
pueden presionar a los consumidores a hacer contribuciones “voluntarias” lo
cual les causa un endeudamiento aún mayor.
La mayoría de los asesores
o consejeros de crédito ofrecen servicios a través de oficinas locales,
Internet o por teléfono. Si es posible, trate de encontrar una organización que
le ofrezca asesoramiento personalizado. Muchas universidades, bases militares,
cooperativas de crédito, autoridades de vivienda y oficinas del servicio
llamado U.S. Cooperative Extension
Service operan programas de asesoría de crédito sin
fines de lucro. La institución financiera con la que usted opera, su agencia
local de protección del consumidor, sus amigos y familiares también pueden ser
una buena fuente de información y recomendaciones.
Cómo Elegir una
Organización de Asesoría de Crédito
Las organizaciones de
asesoría de crédito reputadas lo aconsejan sobre como
administrar su dinero y sus deudas, lo ayudan a desarrollar un presupuesto y
habitualmente ofrecen materiales educativos y dictan talleres o seminarios
sobre el tema. Los asesores de estas organiza-ciones
poseen certificación y están capacitados en temas tales como crédito para
consumidores, administración de dinero y deudas y elaboración de presupuestos.
Los asesores discuten con usted su situación financiera y lo ayudan a
desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. La
sesión inicial generalmente dura una hora y también se ofrecen sesiones
adicionales para hacer un seguimiento del plan.
Una agencia de asesoría de
crédito que se precie debería enviarle sin cargo información sobre sí misma y
sobre los servicios que provee sin antes solicitarle ningún detalle sobre su
situación. Cuando una compañía no actúa de esta manera, considere este dato
como una luz roja de alerta y pida asistencia en otro lugar.
Una vez que desarrolle una
lista de posibles agencias de asesoría de crédito, verifíquelas ante la oficina
de su Fiscal General estatal, agencia local de protección del consumidor y la
oficina de Buenas Prácticas en los Negocios (Better
Business Bureau, BBB). Ellos pueden informarle si otros consumidores han
presentado quejas sobre sus potenciales asesores. (El hecho de que no hayan quejas contra la compañía no necesariamente garantiza
su legitimidad.) Una vez que tenga toda la información sobre las posibles
agencias, es hora de entrevistar a los “candidatos” finales.
Lista de Preguntas
A continuación se listan algunas
preguntas que pueden ayudarlo a encontrar el mejor consejero para su caso.
¿Qué servicios ofrece?
Busque una organización que
ofrezca una amplia va-riedad de servicios, incluyendo
asesoría para elaborar un presupuesto y clases de administración de ahorros y
dinero. Evite hacer tratos con organizaciones que insisten en que su única
opción es un plan de administración de deuda (debt management plan) antes de tomar un tiempo considerable
analizando su situación.
¿Ofrece información? ¿Dispone
de materiales educativos gratuitos?
Evite hacer tratos con
organizaciones que cobren por brindarle información.
Además de ayudarme a
resolver mi problema inmediato ¿me ayudará a desarrollar un plan para evitar
problemas en el futuro?
¿Cuáles son los cargos u
honorarios? ¿Hay cargos iniciales y/o cuotas mensuales?
Obtenga un presupuesto de
precios por escrito.
¿Qué sucederá en caso de
que no pueda pagar los cargos o hacer contribuciones?
Si una organización no le
brinda ayuda porque no puede pagar, busque ayuda en otro lugar.
¿Tendré un acuerdo o
contrato formal escrito con usted?
No firme nada sin leerlo
primero. Asegúrese de que todas las promesas se pongan por escrito.
¿Tiene licencia para
ofrecer servicios en el estado donde vivo?
¿Cuáles son las
calificaciones de sus asesores? ¿Poseen acreditación o certificación otorgada
por una organización externa? ¿Quién otorgó las licencias o certificaciones? Si
su compañía no posee licencia ni acreditaciones ¿qué tipo de capacitación
recibieron sus asesores?
Trate de usar los servicios
de una organización cuyos asesores hayan recibido capacitación de un tercero
independiente.
¿Qué seguridad tengo de que
mi información (incluyendo mi dirección, número de teléfono e información
financiera) estará protegida y mantenida de manera confidencial?
¿Qué tipo de remuneración
reciben sus empleados? ¿Se beneficiarán con pagos más altos si acepto
determinados servicios, pago un cargo o hago una contribución a su
organización?
Si la respuesta es afirmativa,
considérelo como una luz roja de alerta y busque ayuda en otro lado.
Planes de Administración de
Deuda
Si sus dificultades
económicas surgen de un endeudamiento excesivo o de la incapacidad de repagar
sus deudas, una agencia de asesoría de crédito puede aconsejarle que se
inscriba en un plan de administración de deuda. Un plan de administración de
deuda por sí solo no es considerado asesoría de crédito y estos planes no son
para todas las personas. Únicamente considere inscribirse en uno de estos
planes después de que un asesor de crédito certificado haya dedicado el tiempo
necesario para revisar detalladamente su situación financiera y le haya
ofrecido asesoría personalizada sobre la administración de su dinero.
Incluso en el caso de que un plan de administración de deuda sea lo adecuado
para usted, una organización de asesoría de crédito reputada aún lo ayudará a
elaborar un presupuesto y le enseñará a administrar su dinero.
Cómo Funcionan los Planes
de Administración de Deuda
En estos planes, usted le
deposita dinero mensualmente a la agencia de asesoría de crédito. La
organización utiliza sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como
por ejemplo facturas de tarjeta de crédito, préstamos de estudios, facturas de
atención médica, de acuerdo a un programa de pagos que el consejero desarrolla
junto con usted y sus acreedores. Es posible que sus acreedores estén de
acuerdo en bajar sus tasas de interés y eximirlo de ciertos cargos, pero
verifíquelo con cada uno de sus acreedores para estar realmente seguro de que
ofrezcan las concesiones que le describe la organización de asesoría de
crédito. Para que un plan de administración de deuda sea exitoso, es necesario
que usted haga pagos regulares y puntuales y suele tomar 48 meses o aún más
para ser completado. Pídale a su consejero que le haga un cálculo de cuánto
tiempo tomará completar el plan. Además, durante su participación en el plan,
es posible que tenga que compro-meterse a no solicitar o utilizar crédito
adicional.
¿Es un plan de administración
de deuda la opción correcta para usted?
Además de las preguntas
listadas anteriormente, a continuación se presentan otras preguntas importantes
si está considerando inscribirse en un plan de administración de deuda.
¿Es un plan de administración
de deuda mi única opción? ¿Me proporcionará asesoría presupuestaria de manera
regular independientemente de que me inscriba o no en un plan de administración
de deuda?
Si una organización ofrece
únicamente planes de administración de deuda, encuentre otra organización de
asesoría de crédito que también le brinde asistencia para elaborar un
presupuesto y que le enseñe a administrar su dinero.
¿Cómo funciona su plan de
administración de deuda? ¿Cómo sabré si todos mis acreedores recibirán los
pagos dentro de los plazos acordados y dentro del ciclo de facturación
correcto?
Si llegó a la conclusión de
que un plan de administración de deuda es apropiado para usted, inscríbase en
uno que esté diseñado de manera tal que todos sus acreedores reciban los pagos
antes de las fechas de vencimiento y dentro del ciclo de facturación correcto.
¿Cómo se determina el monto
de mi pago? ¿Qué sucede si es más de lo que puedo afrontar?
No se inscriba en un plan
de administración de deuda si no puede afrontar los pagos mensuales.
¿Con qué frecuencia puedo
obtener informes sobre el estado de mis cuentas? ¿Puedo acceder mis cuentas en
Internet o por teléfono?
Asegúrese de que la
organización con la que decidió hacer trato está dispuesta a proporcionarle estados
de cuenta detallados regularmente.
¿Pueden lograr que mis
acreedores bajen o eliminen intereses y cargos financieros o que me eximan de
pagar los cargos por pagos atrasados?
Si la respuesta es
afirmativa, comuníquese con sus acreedores para verificarlo y pregúnteles por
cuánto tiempo debe permanecer en el plan antes de que se activen los
beneficios.
¿Cuáles son las deudas que
se excluirán de mi plan de administración de deuda?
Este es un punto importante
ya que usted tendrá que pagar esas deudas por su cuenta.
¿Tengo que hacer algún pago
a mis acreedores antes de que acepten el plan de pago propuesto?
Algunos acreedores
requieren que usted le pague al asesor de crédito antes de aceptarlo en el plan
de administración de deuda. Si un asesor de crédito le dice esto, antes de
enviar el dinero a la agencia de asesoría de crédito, llame a sus acreedores
para verificar esta información.
¿De qué manera afectará mi
crédito el hecho de inscribirme en un plan de administración de deuda?
Tenga cuidado con las
organizaciones que le digan que pueden eliminar la información negativa de su
informe crediticio. Desde el punto de vista legal, esto es imposible. La
información negativa que está correctamente registrada puede permanecer en su
historial de crédito hasta por siete años.
¿Puede lograr que mis
acreedores reclasifiquen la antigüedad del atraso en el pago de mis cuentas —
vale decir, pongan mis cuentas al día? Si así fuera, ¿cuántos pagos tendré que
hacer antes de que mis acreedores actualicen mis cuentas?
Aún cuando sus cuentas
atrasadas se pongan al día, la información negativa sobre sus previos pagos
atrasados o vencidos permanecerá registrada en su informe de crédito.
Cómo Hacer para que un Plan
de Administración de Deuda le Funcione
Los pasos que se detallan a
continuación lo ayudarán a obtener beneficios de un plan de administración de
deuda y evitar hundirse aún más en sus deudas.
· Continúe pagando sus
facturas hasta que sus acreedores aprueben su plan. Si usted deja de hacer sus
pagos antes de que sus acreedores lo hayan aceptado dentro del plan, usted
tendrá que afrontar cargos por pagos atrasados, penalidades y referencias
negativas reportadas en su historial de crédito.
· Antes de remitirle un pago
a la organización de asesoría de crédito con la que hizo el plan, comuníquese
con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto.
· Asegúrese de que el
programa de pagos establecido por la organización asesora esté diseñado de
manera tal que sus deudas sean pagadas mensualmente antes de la fecha de
vencimiento. Pagar en término lo ayudará a evitar cargos por pagos atrasados y
otras penalidades. Llame a cada uno de sus acreedores el primer día de cada mes
para asegurarse de que la agencia les pagó en fecha.
·
Revise los estados de cuenta mensuales de sus
acreedores para asegurarse de que hayan recibido sus pagos.
·
Si su plan de administración de deuda depende del
consentimiento de sus acreedores para que se le bajen o eliminen intereses y
cargos financieros, o para dispensarlo del pago de los cargos por pagos
atrasados, asegúrese de que estas concesiones estén reflejadas en sus resúmenes
de cuenta.
Programas de Negociación de Deuda
La negociación de deudas no es lo mismo que la asesoría o consejería de
crédito ni tampoco es igual a un plan de administración de deuda. Los programas
de negociación de deuda pueden resultar muy riesgosos y tener un impacto
negativo a largo plazo en su historial de crédito y a su vez, sobre su
habilidad para obtener crédito. Es por esto que muchos estados tienen leyes que
regulan a las compañías de negociación de deuda y los servicios que éstas
ofrecen.
Las Declaraciones
Las empresas de servicios de negociación de deuda pueden afirmar que
operan sin fines de lucro. También es posible que digan que pueden hacer los
arreglos necesarios para que su deuda no garantizada — gene-ralmente
deudas de tarjeta de crédito — sea cancelada pagando un monto que puede variar
entre el 10 y el 50 por ciento del saldo adeudado. Por ejemplo, si usted debe
$10,000 de tarjeta de crédito, una empresa de negociación de deuda podría
decirle que puede hacer los arreglos necesarios para que usted cancele la deuda
pagando un monto menor, digamos por ejemplo $4,000.
Las compañías que ofrecen este tipo de servicios, generalmente los anuncian
como una alternativa a la bancarrota o quiebra. Es posible que afirmen que
utilizar sus servicios tenga un pequeño o ningún impacto negativo sobre su
habilidad para obtener crédito en el futuro, o que cualquier información
negativa asentada en su registro de crédito puede ser eliminada del mismo una
vez que se haya completado el programa de negociación de deuda. Usualmente, le
dicen que deje de pagar a sus acreedores y que en su lugar mande los pagos a la
compañía de negociación de deuda y también podrían prometerle mantener sus
fondos en una cuenta especial y pagarle al acreedor en nombre suyo.
La Verdad
El hecho de que una compañía de negociación de deuda se describa a sí
misma como no lucrativa no ofrece ninguna garantía de que los servicios ofrecidos
sean legítimos. Tampoco existe ninguna garantía de que un acreedor aceptará un
pago parcial de una deuda contraída legítimamente. En verdad, si usted deja de
pagar su deuda de tarjeta de crédito, habitualmente, cada mes al monto de la
deuda se le agregan intereses y cargos por atraso en el pago. Si usted excede
el límite de crédito otorgado, también se le pueden sumar cargos y gastos
adicionales. Todo esto puede provocar que la deuda original de un consumidor se
duplique o triplique rápidamente. Aún más, la mayoría de las compañías de
negociación de deuda le cobran a los consumidores cargos considerables por sus
servicios, incluyendo un cargo por establecer una cuenta con el negociador de
deuda, una cuota mensual por el servicio y un cargo final calculado sobre un
porcentaje del monto que usted supuestamente ahorró.
Los acreedores no están obligados a negociar el monto que le adeuda un
consumidor, pero sí tienen la obligación legal de reportar a las agencias de informes
crediticios la información correcta, incluyendo el incumplimiento de sus pagos
mensuales. Esto puede dar como resultado el registro de información negativa en
su informe de crédito; y en determinadas situaciones, los acreedores pueden
tener derecho a demandarlo para recuperar el dinero que usted les debe. En
algunas instancias, cuando los acreedores ganan un juicio, tienen derecho a
embargarle su salario o poner un gravamen sobre su casa. Y como si esto fuera
poco, el Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service, IRS) puede que
considere el monto de la deuda condonada como ingreso sujeto a impuestos.
Recomendaciones para Evitar las Estafas
Manténgase alejado de las compañías que:
·
le aseguren que pueden eliminar su deuda no
garantizada
·
le prometen que las deudas no garantizadas pueden
cancelarse con poco dinero
·
le afirmen que usando sus sistemas usted podrá evitar
la bancarrota
·
le requieren el pago de cargos mensuales sustanciales
·
le exijen el pago de un
porcentaje de lo que se ahorre de pagar
·
le dicen que suspenda los pagos o la comunicación con
sus acreedores
·
le requieren que les pague mensualmente a ellos en vez
de pagarle directamente a su acreedor
·
le dicen que los acreedores nunca demandan a los
consumidores por el incumplimiento de pago de su deuda no garantizada
·
le prometen que usar sus sistemas no tendrá un impacto
negativo en su informe crediticio
·
le dicen que pueden eliminar de su informe crediticio
la información negativa reportada correctamente.
Si decide trabajar con una compañía de negociación de deuda, asegúrese
de verificarla con la oficina de su Fiscal General estatal, su agencia local de
protección del consumidor y la oficina de Buenas Prácticas en los Negocios (Better Business Bureau, BBB). Ellos pueden informarle si
tienen registrada quejas presentadas por otros consumidores sobre la compañía
que usted está considerando. Asimismo, consulte con la oficina de su Fiscal
General estatal si la compañía está obligada a obtener una licencia para operar
en su estado y, si así fuera, pregunte si la compañía en cuestión la ha
obtenido.
Para Mas Información
La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales fraudulentas,
engañosas y desleales en el mercado y proveer información para ayudar a los
consumidores a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para
presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de
interés del consumidor visite www.ftc.gov/espanol o llame sin cargo al
1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. Para más
información, vea el nuevo video Cómo Presentar una Queja disponible en ftc.gov/video. La FTC ingresa las
quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura y
herramienta investigativa llamada Red Centinela del Consumidor (Consumer
Sentinel) que es utilizada por cientos de
agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y
del extranjero.
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